உலகப்பொருளாதார நெருக்கடி - நாம் என்ன செய்யலாம் ?

உலக நிதிச் சந்தைகளில் ஏற்படும் அதிர்வுகள் அரசாங்கங்களையும் பெருநிறுவனங்களையும் மட்டுமே பாதிப்பதில்லை. அவற்றின் தாக்கம், எரிபொருள் விலை, உணவுப் பொருட்களின் செலவு, கடன் வட்டி, வேலைவாய்ப்பு, வீட்டு வாடகை, சேமிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியம் எனப் படிப்படியாக ஒவ்வொரு குடும்பத்தின் வாசற்படியையும் வந்தடையக்கூடும்.

இலங்கையில் வாழும் ஒரு குடும்பத்துக்கு அத்தியாவசியப் பொருட்களின் விலை உயர்வும் வருமானத்தின் நிலையற்ற தன்மையும் முக்கியமான சவால்களாக இருக்கலாம். இந்தியாவில் வாழும் குடும்பத்துக்கு வேலைவாய்ப்பு, கல்விச் செலவு, மருத்துவச் செலவு மற்றும் கடன் நிர்வாகம் முன்னுரிமை பெறலாம். ஐரோப்பாவில் வாழும் குடும்பங்களுக்கு வீட்டு வாடகை, எரிசக்திக் கட்டணம், கடன் வட்டி, வரிவிதிப்பு மற்றும் ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பு போன்றவை கவனிக்க வேண்டிய அம்சங்களாக இருக்கலாம்.

நாடுகளின் பொருளாதார நிலை வேறுபட்டாலும், நிதி நெருக்கடிகளை எதிர்கொள்ளும் குடும்பங்களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய சில அடிப்படை நடைமுறைகள் உள்ளன.

1. வருமானத்துக்கு ஏற்ற வாழ்க்கை - அவசியமா, தெரிவா?

வருமானம் அதிகரிக்கும் ஒவ்வொரு முறையும் செலவுகளையும் அதிகரித்துக்கொள்வது பல குடும்பங்களின் பொதுவான பழக்கமாக உள்ளது. ஆனால், பொருளாதார நிச்சயமற்ற காலங்களில் இந்த அணுகுமுறை ஆபத்தானதாக மாறலாம்.

குடும்பத்தின் மாதாந்த வருமானம், வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன், உணவு, போக்குவரத்து, கல்வி, மருத்துவம், காப்புறுதி மற்றும் பிற செலவுகள் ஆகியவற்றைத் தெளிவாகப் பதிவு செய்ய வேண்டும். அவசியமான செலவுகள் எவை, குறைக்கக்கூடிய செலவுகள் எவை என்பதை அடையாளம் காண்பது முதலாவது நடவடிக்கையாக இருக்க வேண்டும்.

தேவையற்ற சந்தாக்கள், அடிக்கடி மேற்கொள்ளப்படும் ஆடம்பரக் கொள்முதல்கள், பயன்படுத்தப்படாத சேவைகளுக்கான கட்டணங்கள் போன்ற சிறிய செலவுகள்கூட நீண்டகாலத்தில் கணிசமான தொகையாக மாறலாம்.

இதன் நோக்கம் வாழ்க்கையைச் சுருக்கிக்கொள்வதல்ல; எதிர்பாராத சூழல்களிலும் குடும்பத்தின் அடிப்படைத் தேவைகள் பாதிக்கப்படாமல் பாதுகாப்பதாகும்.

2. அவசரகாலச் சேமிப்பு - குடும்பத்தின் முதல் பாதுகாப்பு அரண்

வேலை இழப்பு, திடீர் மருத்துவச் செலவு, தொழில் வருமானக் குறைவு அல்லது எதிர்பாராத குடும்பத் தேவை போன்றவை எப்போது வேண்டுமானாலும் ஏற்படலாம்.

எனவே, இயன்றவரை மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கான அத்தியாவசியச் செலவுகளை ஈடுகட்டக்கூடிய அவசரகாலச் சேமிப்பை படிப்படியாக உருவாக்குவது பயனுள்ளதாக இருக்கும். வருமானம் நிலையற்றதாக இருப்பவர்கள் அல்லது குடும்பத்தில் ஒரே ஒருவர் மட்டுமே சம்பாதிப்பவர்கள் இன்னும் கூடுதலான பாதுகாப்பை இலக்காகக் கொள்ளலாம்.

இந்தத் தொகையை உடனடியாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய, ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பான சேமிப்பு வடிவத்தில் வைத்திருப்பது முக்கியம். அதிக இலாபம் கிடைக்கும் என்ற எதிர்பார்ப்பில் அவசரகாலப் பணத்தை அதிக அபாயமுள்ள முதலீடுகளில் முடக்கிவிடக் கூடாது.

சேமிக்கப் பெரிய தொகை தேவை என்று கருதி தொடங்காமல் இருப்பதைவிட, சிறிய தொகையிலாவது தொடர்ச்சியாகச் சேமிப்பதே சிறந்த தொடக்கம்.

3. கடன் பெறுவதற்கு முன்னர் - திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுக

உலகளாவிய நிதிச் சந்தைகளில் வட்டி விகிதங்கள் மாறும்போது, மாறும் வட்டி விகிதத்திலான வீட்டுக் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் வணிகக் கடன்களின் செலவுகளும் மாறக்கூடும்.

கடன் பெறுவதற்கு முன்னர் பின்வரும் கேள்விகளை ஒவ்வொரு குடும்பமும் எழுப்ப வேண்டும். மாதாந்தத் தவணையைச் செலுத்திய பின்னரும் அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்குப் போதிய பணம் இருக்குமா? வருமானம் குறைந்தாலோ வட்டி அதிகரித்தாலோ கடனைத் தொடர்ந்து செலுத்த முடியுமா? கடனின் மொத்தச் செலவு, வட்டி, கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதப் பணப்பரிமாற்ற அபராதங்கள் என்ன? அந்தக் கடன் நீண்டகால மதிப்பை உருவாக்குகிறதா, அல்லது தற்காலிக நுகர்வுக்காகப் பெறப்படுகிறதா?

குறிப்பாக, ஒரு கடனை அடைப்பதற்காக மற்றொரு அதிக வட்டிக் கடனைப் பெறும் பழக்கத்தைத் தவிர்க்க வேண்டும். ஏற்கெனவே பல கடன்கள் இருப்பின், அவற்றின் வட்டி விகிதங்கள், தவணைகள் மற்றும் நிலுவைத் தொகைகளைப் பட்டியலிட்டு, அதிக செலவுடைய கடன்களை முன்னுரிமையுடன் குறைப்பதற்கான திட்டத்தை அமைக்கலாம்.

4. சேமிப்பும் முதலீடும் - பாதுகாப்புக்கும் வளர்ச்சிக்கும் இடையில் சமநிலை

பணத்தைச் சேமிப்பது அவசியம். ஆனால், பணவீக்கம் சேமிப்பின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கக்கூடும். அதே நேரத்தில், அதிக இலாபத்தை எதிர்பார்த்து அனைத்து சேமிப்பையும் பங்குகள், கிரிப்டோ சொத்துகள் அல்லது வேறு அபாயமுள்ள முதலீடுகளில் செலுத்துவதும் பொருத்தமானதல்ல.

குடும்பத்தின் அவசரகாலத் தேவை, முதலீட்டுக் காலம், கடன் நிலை மற்றும் இழப்பைத் தாங்கும் திறன் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து சேமிப்பையும் முதலீட்டையும் பிரித்துத் திட்டமிட வேண்டும்.

குறுகிய காலத்தில் தேவைப்படும் பணத்தை அதிக அபாயமுள்ள முதலீடுகளில் வைப்பதைத் தவிர்க்க வேண்டும். நீண்டகால முதலீடுகளில் ஈடுபடுவோர் பல்வேறு சொத்து வகைகளில் அபாயத்தைப் பகிர்ந்து கொள்வதையும், கட்டணங்கள் மற்றும் வரிவிதிப்பைப் புரிந்துகொள்வதையும் உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

பங்குச் சந்தை உயரும்போது மட்டும் முதலீடு செய்வதும், வீழ்ச்சியின்போது அச்சத்தில் அனைத்தையும் விற்பதும் நீண்டகால நிதி இலக்குகளைப் பாதிக்கலாம். உறுதியான தகவல்களின் அடிப்படையில் முடிவெடுப்பதும், புரியாத முதலீட்டுத் திட்டங்களில் பணம் செலுத்தாமல் இருப்பதும் அவசியம்.

5. ஒரே வருமானத்தை மட்டும் நம்பியிருப்பது பாதுகாப்பானதா?

உலகப் பொருளாதார மாற்றங்கள் சில தொழில்களை விரிவுபடுத்தலாம்; வேறு சில தொழில்களில் வேலைவாய்ப்பைக் குறைக்கலாம். செயற்கை நுண்ணறிவு மற்றும் தானியக்கத் தொழில்நுட்பங்கள் இந்த மாற்றத்தை விரைவுபடுத்தக்கூடும்.

எனவே, தொழிலாளர்கள் தங்களது திறன்களைத் தொடர்ந்து மேம்படுத்துவது முக்கியம். டிஜிட்டல் திறன்கள், மொழியறிவு, தொழில்நுட்பப் பயிற்சி, கணக்கியல், தொழில்முறைச் சான்றிதழ்கள் மற்றும் புதிய துறைகளுக்கான பயிற்சிகள் எதிர்கால வேலைவாய்ப்புகளை விரிவுபடுத்த உதவலாம்.

சாத்தியமானவர்களுக்கு, பிரதான வேலைக்குப் பாதிப்பில்லாத வகையில் கூடுதல் வருமான வாய்ப்புகளை உருவாக்குவதும் பயனுள்ளதாக இருக்கலாம். ஆனால், கூடுதல் வருமானம் பெறுவதற்காக அதிக வட்டிக் கடன் வாங்கித் தொழில் தொடங்குவதற்கு முன், சந்தைத் தேவை, செலவு, சட்ட விதிகள் மற்றும் இழப்பைத் தாங்கும் திறனை மதிப்பிட வேண்டும்.

குடும்பத்தின் எதிர்காலப் பாதுகாப்பு என்பது பணத்தைச் சேமிப்பதில் மட்டுமல்ல; வருமானத்தை உருவாக்கும் திறனைப் பாதுகாப்பதிலும் உள்ளது.

6. இலங்கை, இந்தியா, ஐரோப்பா - குடும்பங்கள் கவனிக்க வேண்டிய தனித்துவமான அம்சங்கள்

இலங்கையில்: உணவு, எரிபொருள், மின்சாரம் மற்றும் போக்குவரத்துச் செலவுகளின் மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொண்டு குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தைத் தயாரிக்க வேண்டும். வெளிநாட்டிலிருந்து பணம் பெறும் குடும்பங்கள் அந்த வருமானம் குறைந்தாலோ மாற்று விகிதம் மாறினாலோ எவ்வாறு சமாளிப்பது என்பதை முன்கூட்டியே திட்டமிடலாம். விவசாயம், சிறு தொழில் அல்லது சுயதொழிலில் ஈடுபடுவோர் வருமானத்தைப் பல்வகைப்படுத்துவதோடு, தேவையற்ற கடன் சுமையைத் தவிர்க்க வேண்டும்.

இந்தியாவில்: குடும்பத்தின் வருமானத்துக்கு ஏற்ப மருத்துவக் காப்புறுதி, அவசரகாலச் சேமிப்பு, கல்விச் செலவுத் திட்டம் மற்றும் ஓய்வூதியச் சேமிப்பு ஆகியவற்றை முன்னுரிமைப்படுத்தலாம். டிஜிட்டல் பணப்பரிமாற்றங்களைப் பயன்படுத்தும்போது மோசடிகள் குறித்து எச்சரிக்கையாக இருக்க வேண்டும். முதலீட்டுத் திட்டங்களின் அபாயத்தைப் புரிந்துகொள்ளாமல், உறுதியான அல்லது மிக அதிக இலாபம் தருவதாகக் கூறப்படும் திட்டங்களில் பணம் செலுத்தக் கூடாது.

ஐரோப்பாவில்: வீட்டு வாடகை, வீட்டுக் கடன், மின்சாரம், காப்புறுதி மற்றும் போக்குவரத்துச் செலவுகளைத் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். மாறும் வட்டி விகிதத்திலான கடன் கொண்டவர்கள் வட்டி உயர்வால் மாதாந்தத் தவணை எவ்வளவு அதிகரிக்கலாம் என்பதை முன்கூட்டியே கணக்கிடலாம். வேலை இழப்பு அல்லது நீண்டகால வருமானத் தடங்கல் ஏற்பட்டால் கிடைக்கக்கூடிய அரச உதவிகள், வேலைவாய்ப்புப் பாதுகாப்பு மற்றும் சமூக நல உரிமைகள் குறித்து அறிந்திருக்க வேண்டும். ஓய்வூதியத் திட்டங்கள், வரிவிதிப்பு மற்றும் காப்புறுதி தொடர்பான முடிவுகளை அந்தந்த நாட்டின் விதிகளுக்கு ஏற்ப எடுக்க வேண்டும்.

இந்த வழிகாட்டுதல்கள் பொதுவானவை. ஒவ்வொரு நாட்டிலும் சட்டங்கள், வங்கிச் சேவைகள், வரி விதிகள் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு அமைப்புகள் வேறுபடுவதால், முக்கியமான நிதி முடிவுகளுக்கு உள்ளூர் விதிகளையும் நம்பகமான நிபுணர் ஆலோசனையையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

7. டிஜிட்டல் உலகில் பணத்தைப் பாதுகாப்பதும் பொருளாதார விழிப்புணர்வே

இணையவழி மோசடிகள், போலியான முதலீட்டு விளம்பரங்கள், வங்கி அதிகாரிகள் போல நடிக்கும் மோசடிக்காரர்கள் மற்றும் செயற்கை நுண்ணறிவைப் பயன்படுத்தி உருவாக்கப்படும் போலிக் குரல்கள் ஆகியவை தனிமனிதர்களுக்கும் குடும்பங்களுக்கும் வளர்ந்து வரும் அச்சுறுத்தல்கள்.

வங்கியின் கடவுச்சொற்கள், ஒருமுறைப் பயன்பாட்டுக் குறியீடுகள் (OTP), அட்டை விவரங்கள் போன்றவற்றை யாரிடமும் பகிரக்கூடாது. எதிர்பாராத தொலைபேசி அழைப்புகள் அல்லது அவசரமாகப் பணம் அனுப்பக் கோரும் செய்திகள் வந்தால், சம்பந்தப்பட்ட நபரை வேறு நம்பகமான வழியில் தொடர்புகொண்டு உறுதிப்படுத்த வேண்டும்.

இணையவழி முதலீடுகளில் ஈடுபடுவதற்கு முன் நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மை, ஒழுங்குமுறை அங்கீகாரம் மற்றும் பணத்தை மீளப் பெறுவதற்கான நிபந்தனைகளைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.

பொருளாதாரப் பாதுகாப்பு என்பது வருமானத்தையும் சேமிப்பையும் அதிகரிப்பதில் மட்டுமல்ல; ஏற்கெனவே சம்பாதித்த பணத்தை இழக்காமல் பாதுகாப்பதிலும் உள்ளது.

8. குடும்ப நிதித் திட்டம் - அனைவரும் பங்கேற்க வேண்டிய பொறுப்பு

குடும்பத்தின் பொருளாதார முடிவுகள் ஒருவரின் பொறுப்பாக மட்டுமே இருக்க வேண்டியதில்லை. வாழ்க்கைத் துணைவர்கள், வயதுக்கேற்ற வகையில் பிள்ளைகள், குடும்பத்தின் வருமானம் மற்றும் செலவுகள் குறித்த அடிப்படை உண்மைகளை அறிந்திருக்க வேண்டும்.

மாதம் ஒருமுறை குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தை மதிப்பாய்வு செய்யலாம். அடுத்த சில மாதங்களில் எதிர்பார்க்கப்படும் கல்விச் செலவுகள், மருத்துவச் செலவுகள், கடன் தவணைகள், பயணங்கள் மற்றும் பெரிய கொள்முதல்களை முன்கூட்டியே திட்டமிடலாம்.

குடும்பத்தில் ஒருவர் வருமானம் ஈட்ட முடியாத சூழல் ஏற்பட்டால் மற்றவர்கள் எவ்வாறு சமாளிப்பது, முக்கியமான ஆவணங்கள் எங்கே உள்ளன, காப்புறுதிகள் மற்றும் வங்கிக் கணக்குகளுக்கான அவசரத் தகவல்களை எவ்வாறு பாதுகாப்பாக அணுகுவது என்பதையும் திட்டமிடுவது நல்லது.

இத்தகைய முன்னேற்பாடுகள் நிதி நெருக்கடியை முற்றிலும் தவிர்க்காது. ஆனால், நெருக்கடி ஏற்படும் போது பதற்றத்தைக் குறைத்து, தவறான முடிவுகளைத் தவிர்க்க உதவும்.

உலகப் பொருளாதாரம் நம் கட்டுப்பாட்டில் இல்லை; நமது தயார்நிலை நம் கைகளில் உள்ளது

IMF-இன் உலக நிதி உறுதித்தன்மை குறித்த எச்சரிக்கைகள் அரசாங்கங்களுக்கும் நிதி நிறுவனங்களுக்கும் உரியவை மட்டுமல்ல. அவை ஒவ்வொரு குடும்பமும் தமது பொருளாதார வாழ்க்கையை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டியதன் அவசியத்தையும் உணர்த்துகின்றன.

எதிர்காலத்தில் உலகச் சந்தைகள் எவ்வாறு மாறும் என்பதை யாராலும் துல்லியமாகக் கணிக்க முடியாது. ஆனால், செலவுகளைத் திட்டமிடுதல், அவசரகாலச் சேமிப்பை உருவாக்குதல், கடனைக் கட்டுப்படுத்துதல், திறன்களை மேம்படுத்துதல், நம்பகமான தகவல்களின் அடிப்படையில் முதலீடு செய்தல் போன்ற நடவடிக்கைகளை இன்றே மேற்கொள்ள முடியும்.

பொருளாதாரப் பாதுகாப்பு என்பது அதிகப் பணம் வைத்திருப்பவர்களுக்கு மட்டுமே உரியதல்ல; கிடைக்கும் வருமானத்தைப் பொறுப்புடன் நிர்வகித்து, எதிர்பாராத மாற்றங்களை எதிர்கொள்ளத் தயாராக இருப்பவர்களுக்கும் உரியது.

உலக நிதிச் சந்தைகளில் புயல் எழும்போது ஒவ்வொரு தனிமனிதரும் அதன் திசையை மாற்ற முடியாது. ஆனால், தமது குடும்பத்தின் பொருளாதாரப் படகை உறுதியாகக் கட்டமைத்துக்கொள்ள முடியும். அதுவே நிச்சயமற்ற எதிர்காலத்தை எதிர்கொள்ளும் நடைமுறை அறிவாகும்.

- 4தமிழ்மீடியாவிற்காக: மலைநாடான்